【刘正窍门专栏】信用额度的小秘密

好些信用卡持卡人都认为：信用卡消费，总是在到期还款日之前还清全部的款项，所积攒的信用度肯定会高于选择最低还款额的。因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但实际却恰恰相反。

在 同一个公司上班、收入水平相当且年龄也相仿的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了信用卡。今年3月初，他们都感觉5000元的信用额度不够用，均向 这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料(就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房)，但令他们不解的 是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。

李 先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好 几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是‘信用歧视 ’。” 银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有他的道理。

信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。

一 是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度 已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会 根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。

二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。因 为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生 却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了。

为 了提升你的个人信用，你可以使用一个技巧：就是在刷卡消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支 款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用度！但为了节 约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。

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