发表时间： 2007-06-27 00:29:29作者：
随着人们收入的增长和风险意识的提高，大多数人已经知道保险产品是家庭理财计划中的重要一环。但是面对层出不穷的产品，该如何去选择呢？保险作为一项复杂的产品是因人而异的，你的风险有没有完全覆盖呢？如果我说，买错保险比不买保险更危险，您一定不信，那么请看下去。
■误区1：选错保险代理人
案例：陆女士想购买大病保险，她让做保险代理人的亲戚为自己设计了一份保单。在她心目中，这样是最稳妥的，不会上当受骗。一年后这位亲戚不做了，陆女士发现这份保单价格不低，免责条款倒是不少。
点评：这样的情况许多人都遇到过，很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说“不好”。亲戚对您的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多“人情单”。这年头，“杀熟”的现象普遍存在。
最好的办法是，在参考您亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在免责条款，也就是保障范围。各种产品的细则和组合很多，一般人确实很难搞得清楚，最好的办法是找大公司的保险规划师。
保险规划师很多公司都有，但是素质良莠不齐。建议您从他的入行年限和成功案例来筛选。保险行业目前的淘汰率很高（且多在第一年），人员流动也很频繁，对于一份有效期在20年甚至更长的保单，我们都不希望频繁更换代理人，或者在出险理赔的时候推三阻四。
那么，选择有执照的保险规划师安全得多，他们都经过半年以上的强化培训，能对您个人做出具体规划，并且因为他很知名，从而很看重口碑，对您的理赔会尽心尽力。
■误区2：选错被保险人
案例：F先生，36岁，是家庭的经济支柱。两年前喜得贵子，他为妻子和孩子分别投保，自己除了公司交纳的社会保险之外，并没有购买商业保险。经过保险规划师的建议，经常出差的他为自己购买了高额的人寿保险和人身意外保险。
点评：保险是对家人的爱。这句话大家都认同的，很多人为了孝敬父母，给老人购买保险，而在结婚之后，为爱人和孩子投保。
然而，保险是对家人的责任。责任意味着什么？意味着当你一旦遭遇不测，可以依靠自己生活下去，而不会拖累家人。更主要的是，你的家庭可以有尊严地生活，维持现有的水准，而不会“奋斗二十年，一个事故回到解放前”。
一个家庭，首先应给家庭经济支柱投保，而且要足额投保。一般来说，保险金额要可以满足被保险人一旦出现意外之后的治疗费用，以及维持家庭生活5到10年的费用。
如果你的家庭还有房贷或车贷，适当提高总保额，如果你的爱人工资较低或者孩子尚未成年，也要追加总保额。
曾经有一位律师在30多岁就拥有300万家业，还贷款买了别墅，但不幸患癌症，2年的生活费和治疗费花去200多万，律师去世后，妻儿无力还贷，不得不搬出别墅，生活水平大大降低。可见，对家庭收入最高的人要投保最多，剩下的成员可少一些。
■误区3：选错保险产品
案例：Z先生是摄像师，身体健康，收入稳定。他本人以及单位已经购买了多份商业保险。不幸在雅典奥运会上，Z先生在拍摄奥运火炬传递的途中因为心脏病突发而猝死。遗憾的是，他生前购买的商业保险均没有覆盖到这次意外风险，从而无法获得赔偿。
点评：人寿保险的种类繁多，但从属性上，可以分为基本寿险、意外保险、养老保险、大病保险等；从投资类别分，有一般保障、分红保险、投资连接等。其中，基本寿险是首先要投保的。它覆盖风险最多，可以涵盖意外保险和一部分大病保险，而它的保费是最少的，理赔金额是最高的。30岁以下的人投保，每年约支付1000元，可以得到40-50万元的保险额度。而在基本寿险之上，可以附加意外保险、大病保险等。如果您看重投资，再考虑投资型保险。
在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；基金储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，属于金字塔基座。各部分的理财配比建议为3：6：1。
回到上面的例子，Z先生因为没有投保基本寿险，只有意外保险和大病保险。心脏病不属于意外，而且大病要求发病并且存活数日，才可获得赔付。
现在，您就会明白为什么说“买错保险比不买保险更危险”，因为从来不买保险的人会考虑在旅游、出差期间购买短期的产品，针对某些疾病购买单一保险。而买错保险的人不会意识到这一点，当风险一旦降临，则无以应对。
