不管每年赚几千美元还是几十万美元，制定个人理财计划可以使钱为我工作，而不是我为钱所困。个人理财计划包括三个方面的内容：1、记账和预算日常生活消费；2、确定长期的理财目标，比如买房，支付孩子的上大学教育费用或是舒适的退休；并且制订和执行投资计划；3、建立一个家庭经济安全网，以防止突发事件造成的财政状况恶化。 本文侧重怎样实现第一个目标：记账和预算日常生活消费。
控制个人或家庭的财政支出需要记账和预算。对许多人来说，记账和预算有负面的内涵。其实，完全可以换个角度，把它当作获得经济成功的方法，而不是消费的手铐。为了使钱为你工作而不是你被钱控制，记账和预算是第一步也是最重要的一步。 对那些认为不需要记账也能知道钱花到哪去的人们，我给你一个挑战：试着记账一个月。我担保你会吃惊你的那些小花费加起来是个多大的数字(参见表1)。 记账能使你清楚地知道自己的消费习惯或特点：钱都花到哪里去了？哪些是不得不花的，那些是可以省的？而基于消费特点进行的预算，可以帮助你实现经济目标。
你不必购买昂贵的软件来做预算，但是一个好的软件能使工作变得容易，还可以打印出漂亮的图表给你输入数据的动力。最流行的个人理财软件有奎庚（Quicken），麦氏理财（ MS Money）和理财舞步（MoneyDance）。许多银行都提供免费的个人理财软件。可以直接从银行下载你写出的支票，导入理财软件中相应的消费类别。这样，就可以比较在每一个消费类别中的预算和实际花费，并打印出个人财务报表显示出净收入和净支出。预算应和目前个人或家庭的消费特点相吻合，不要低估实际的花费，同时确保每一项花费都有合理的理由。有个朋友买一大堆家里已经用不着的东西如插座、电话等，理由是便宜。再便宜如果家里用不着都是浪费。类似这种不好的消费习惯，都应着手改进。
如果说第一次制订预算的目的是控制不必要的花费，那么日后对预算的修改则是为了配合投资计划以实现长期的理财目标。下期将会谈谈如何确定长期的理财目标。
表1、 聚沙成塔: 记账能使你清楚地知道自己的消费习惯或特点：钱都花到哪里去了？
习惯
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年花费
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每天一杯咖啡
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$530
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每天两包香烟
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$2555 - $3285
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午餐外卖---一周五天
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$1300 - $2600
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每周去酒吧三次
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$936 - $1092
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