「灰犀牛」風險無處不在。（圖片來源：Fotolia）
【看中國2017年12月20日訊】這篇文章一定和你想像的不同，它並非那麼財經。這是一個喧囂和浮誇的網際網路時代，許多鼎鼎有名的財經作家，其實並沒有接受到任何經濟學科班訓練。許多耳熟能詳的高頻詞彙，例如區塊鏈和灰犀牛，許多使用這些詞彙的人，除了詞彙本身之外，幾乎對區塊鏈技術或者灰犀牛淵源一無所知。但這並不妨礙人們顯得那麼弄潮和前衛。這個小文用灰犀牛一詞，無非也是湊個俗趣，去穿越時間之河，看蹉跎歲月中，中國民眾在未來數十年或多或少要遭遇的事情，儘管他們現在可能還假裝視而不見。
養老金的調整增長，好像放緩了
在我看來，現代社保保障體系的數理基礎是十分可疑的，這個體系的可持續性需要一系列精細的假設，例如對長期通貨膨脹的預測，對養老金領受者預期壽命的預測，對醫療費用長期趨勢的預測，對人口長期變動及跨代消費儲蓄行為的預測等等。由於生命科學的進展往往是長期沉寂中夾雜大突破，也由於社保基金的長期投資收益難以把握，因此無論政府和學者如何努力，事實上社保體系的可持續性殆非人力，基本是聽天由命。
當下已經離退休的中國老人是幸福的。中國處於明顯加速的老齡化進程之中，與此同時，中國的養老體系不斷擴展，成為世界上最複雜和龐大的養老體系。說龐大很自然，中國有全球最多的老年群體；說複雜也容易理解，中國省市間、城鄉間的養老和醫療體制高度碎片化。
這個體系要得以維持下去，三條路途，多繳，少取，用活。多繳很難，畢竟中國企業為其僱員所繳納的社保稅率已是全球前列，難以再提高，只能要麼依賴政府以國有資產劃撥補充養老金，但國有資產劃撥很大程度上也是吃老本，那麼就得依賴僱員多購買商業養老保險，或者僱主和僱員共同努力多做企業年金。但現狀是中國老人基本靠政府基本養老度日，年金和壽險過少。
用活有餘地。一是養老金投資能力弱的地區，可以委託投資能力強的機構代為進行養老金投資，一些省市已經逐漸將其養老基金委託給全國社保基金，代為進行投資管理。二是中央政府出面，建立省際平衡基金，實踐中可考慮將勞務輸入大省的養老金，按相對透明的方式轉移給勞務輸出大省，求得省際間的平衡。三是增強個人賬戶的可攜帶性，以及投資收益，未來可以考慮社保投保人，將其個人賬戶養老金自主委託給合格的養老金投資機構，進行市場化投資。總體看，用活的餘地比較大一些。
我很清楚其實幾乎沒有民眾關心養老金多繳的問題，也幾乎不關心用活的問題，或者說上述幾段文字絕大多數人都懶得看更懶得想。那對不起，第三條路徑，即少取便是你蒙上眼睛，也猜得出的灰犀牛。在過去的15年間，農村養老和醫療，大致屬於政府的福利擴展。即便城鎮職工養老，在過去10多年間，其發放水平的調整，也屬「超調」。
也就是說，在大多數年份，對基本養老金的調整，超出了物價指數，甚至超出了經濟增速，過去5年養老金髮放水平年均增長8.8%，恐怕難以為繼，它會造成在崗者越來越供養不起退休者，或者未老的後代供養不起已老的現在。對不起，基本養老金的調升逐步向綜合物價指數接近，勢在必行。
再說一次，已經離退休的中國老人是幸運和幸福的，更年輕的世代已無望僅僅依賴政府的基本養老，必須更認真地思忖如何安度晚年。在經濟高速增長期退潮和銀髮潮洶湧而來之前的銀髮族，無疑是幸運一族。
晚年滋味，子女不在身邊
許多中國老人仍然指望由子女供養其天年，而不太願意接受居家保姆、社區養老或社會化養老。相信在未來20年，中國老人幾乎家家都有一頭揮之不去的灰犀牛，即晚年滋味，老人相依，子女不在身邊。
傳統上，中國人信奉養兒防老，這是多子化的很大動力。傳統上，中國人也以為父母在，不遠遊，游必有方。但這些傳統看起來都經不住風吹雨打世事變遷。少子化是中國的現實，中國總和人口出生率低至1.6－1.8，爺奶輩一對老人平均分不到1個孫兒，是不爭的事實，4－2－1倒金字塔存在著。學者們對人口統計數據的討論，還圍繞在中國人口數和出生率究竟高估了多少？少子而非多子，如何沿襲養兒防老？更清晰的是城市化帶來了巨大的人口遷徙，年輕人向大中城市集中，遠離故土和父母，異地謀生也是現實。
但這並非故事的全部，諸多老人和較少子女的分別，既是生離也是死別。過去40年中國令人炫目的工業化和城市化，造成了代際之間的巨大差異，甚至鴻溝。爺孫、父子輩之間，從生活習性，到文化教養，甚至到價值觀上都有可能存在深刻隔閡。這在相當程度上，可能使得中國老人和子女難以相互照顧的原因，很可能不是單純的經濟問題，或者異地問題，而是彼此難以再長期共同生活這一殘酷現實。他們在血緣上有傳承，他們在俗世間，已分屬不同群體。
晚年滋味，子女在，但子女不在身邊，這將是無處不在的灰色犀牛。魯迅筆觸下的閏土和魯迅，從少年到成年之間無形的厚厚的隔牆，已在代際間造就。唯一的選擇就是彼此放手，各道珍重，親非不慈，子非不孝，天命使然。你需要有一顆堅強的心臟，蠟燭有心知惜別，替人垂淚到天明。
這個世界不會停下來等你
有人說，好好繼續活30年，生命科學的大突破，將使人類的預期壽命大幅提升，活到100－120歲可能不是難事。有人說，終身學習，這個世界是平的，停止學習的危險不在於你被機器人取代，而是這世界分分秒秒變化快，你可能看不懂這個世界，甚至在這個被技術變革深度改寫的世界手足無措。
有一條悠長而寂寥的雨巷，在巷口，灰犀牛凝視著你，對你說，這個世界不會停下來等你，你將被遺棄。這是一個後喻時代，它意味著爺爺向孫子，師傅向徒弟可以傳授的知識日漸其少，而年輕人之間的相互學習，年輕人向老人傳授知識，則司空見慣。如何使用微信，往往是老人向孩子學師而得，相反的例子極其罕見。網購、網銀、網上繳費、網上預約等等，哪怕是一些簡單的技術變革和場景變遷，也往往使得缺乏心理準備的老人手足無措。
數字地球和數字經濟不會等待任何人，稍有倦怠，你會覺得一種危機，這並非年輕人求職打拼的危機，這也可能是老年人的居家危機，你若不跟上快速變幻的世界，這個世界給你的可能不是你所熟悉的便利，而是巨大的不便，如果你還去銀行網點排隊，還揣現金，還到現場掛號買票，那這種不便已在眼前。這個時空壓縮的四度空間，對許多人而言，有可能是更陌生、疏遠和隔閡的世界。
你可能會懷念哪些古老，靜謐而悠長的歲月，當你試圖從這個喧囂和濃縮的世界走出來，返回田園牧歌式的本真，幻想採菊東籬下，悠然見南山的場景時，鄉野的蚊蟲叮咬，沒有空調和衛生間的小小懲戒，就足以讓你不得不回到城市。
我們，或者你們，已撐不起一把油紙傘，夢裡依稀，獨自彷徨在悠長，悠長又寂寥的雨巷，一切已注定，無從逢著一位丁香一樣的，結著憂愁的姑娘。紙傘，雨巷，丁香，姑娘，那些此生不曾相見的虛幻，唯有入夢的真切。我們在一點點地失去她，或者，我們是在猥瑣地遺棄她，無從挽回也無從逃脫。中國人的灰犀牛，便是這現代性的宿命。
文章作者為北京師範大學金融研究中心教授 鐘偉
（全文完）
責任編輯:辛荷
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